Мы чуть не взяли кредит на ремонт — спас калькулятор и один вечер с женой

Когда у нас на руках была смета в девятьсот тысяч и только четыреста своих, банк сам нашёл нас. Стоило один раз погуглить «ремонт в кредит», как со всех экранов на меня смотрело «одобрим за две минуты, ставка от 19,9». Я уже почти нажал кнопку. Меня остановила жена: «Давай сначала посчитаем. Один вечер. Если выгодно — берём». Этот вечер сэкономил нам, по моим ощущениям, год нервов. Рассказываю, как мы считали и к чему пришли.

Ситуация была простая. Квартира убитая, жить в ней нельзя, снимать параллельно — дорого. Хотелось сделать ремонт сразу и заехать. Не хватало пятьсот тысяч. Банк предлагал потребительский кредит: по факту одобрили под 26% годовых на три года, платёж около двадцати тысяч в месяц. На первый взгляд — подъёмно. Я уже мысленно выбирал плитку.

Первым делом мы посчитали переплату. Двадцать тысяч в месяц три года — это семьсот двадцать пять тысяч всего, то есть переплата около двухсот двадцати тысяч. Я честно скажу, я ожидал меньше. Двести двадцать тысяч — это, на минуточку, половина новой кухни. Первый энтузиазм у меня сел.

Потом жена предложила посчитать второй сценарий: а что, если не брать кредит, а копить? Тут выяснилось интересное. Материалы и работа дорожают каждый год, и если отложить ремонт на два года, то наша смета в девятьсот тысяч превратится примерно в миллион сто — миллион сто пятьдесят. То есть пока мы копим, ремонт дорожает на те же двести с лишним тысяч, которые мы переплатили бы банку. Мы сидели и смотрели на эти две цифры, и это был момент откровения: копить — тоже «переплачивать», только не банку, а рынку.

И вот тут многие делают вывод «значит, кредит выгоден». Но мы пошли дальше и посчитали третье — то, что обычно не пишут в рекламных баннерах. Риск. Двадцать тысяч в месяц — это обязательство на три года вперёд. Если я потеряю работу, ремонт остановится на полуслове, а долг останется. Плюс пока мы копим или выплачиваем, мы где-то живём: аренда или жизнь в ремонте — это тоже деньги и нервы, которые не вернуть. Кредит хорош на бумаге, пока у тебя стабильный доход и нет сюрпризов.

В итоге мы приняли компромиссное решение, о котором до сих пор не жалеем. Большой потребительский кредит мы не взяли. Черновые работы сделали сразу на свои четыреста тысяч — потому что это то, что дорожает и без чего никак. Материалы взяли частями по рассрочке 0-0-12 в магазине: за год, пока мы платим «ноль», эти же материалы в магазине дорожают, и рассрочка реально получается выгодной. А чистовую отделку и мебель оставили на потом — докупали по мере накопления, без долга.

Теперь честно, без розовых очков. Рассрочка — это не подарок: цена без рассрочки часто бывает со скидкой, которую тебе «вежливо» снимают, когда оформляешь ноль-ноль-двенадцать. То есть ноль не всегда настоящий ноль. А потребительский кредит под 25% и выше на ремонт — это почти всегда лотерея, где выигрывает банк: переплата съедает всю выгоду от «сделать сейчас».

Мораль простая. Кредит на ремонт — это не «выгодно» и не «плохо», это три цифры, которые надо сравнить до, а не после. Переплата банку. Удорожание ремонта, пока вы копите. И комфортность платежа, если доход вдруг просядет. Если переплата меньше удорожания и платёж не душит — кредит имеет смысл. Если нет — делайте этапами, как мы. Ремонт, сделанный на свои, пусть и за два подхода, спится спокойнее, чем ремонт в кредит, за который ты платишь три года.

А вы считали кредит на ремонт или брали «на глазок»? Что получилось — выгода или переплата? Делитесь в комментариях, соберём реальную копилку расчётов. 👇